Sistema Bancario en América Latina: retos e importancia de la bancarización para el desarrollo
En un mundo globalizado como en el que vivimos hoy en día, una de las cosas más importantes es tener medios de pago adecuados. Esto se debe a que una bancarización eficiente permite que el comercio fluya de mejor manera y que los empresarios tengan más oportunidades.
Ahora bien, si observamos el desarrollo del Sistema Bancario en el mundo, nos encontraremos que existen grandes diferencias entre las regiones. De esta manera, de acuerdo con el diario Crónicas, para el año 2019 la media global de adultos con cuentas bancarias era de 69 %, alcanzando incluso más del 90% en algunos países de Europa como España.
Sin embargo, el Sistema Bancario en América Latina se encuentra pobremente desarrollado en la mayoría de países de la región. Por ejemplo, en lugares como México, Haití y el Salvador la bancarización alcanza tan solo poco más del 30 %.
Siendo esto así, cabe preguntarse cuál es la situación real del Sistema Bancario en América Latina, y cuál es el impacto que esto tiene en el desarrollo de la Región. Es por lo anterior, que te invitamos a continuar leyendo este artículo, para que así puedas conocer más sobre este punto de tanta importancia.
¿Qué es la bancarización?
Antes de entrar en el análisis de la bancarización en América Latina, se hace necesario definir este término. Y es que a pesar de que suena bastante claro, es importante entenderlo en todas sus dimensiones.
De esta manera, siguiendo a Liliana Morales y Álvaro Yánez se entiende la bancarización “como el establecimiento de relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios”, esta a su vez tiene tres dimensiones de importancia:
- Profundidad: entendida como el nivel de importancia relativa del sistema bancarios en relación con el tamaño de la economía (depósitos y créditos / PIB).
- Cobertura: esta dimensión se encuentra vinculada con la distribución de los servicios financieros entre la población, es decir, a cuántas personas es capaz de llegar.
- Intensidad de uso: referida a qué tan común las personas utilizan alguno de los sistemas financieros para realizar sus operaciones de consumo, pagos, etc.
En pocas palabras, la bancarización se refiere a la cobertura efectiva que tiene el sistema bancario con respecto a las personas. Es decir, el número de personas que utilizan los sistemas financieros dentro del país y con qué intensidad lo utilizan.
A pesar de ser un concepto simple, también tenemos que tener en cuenta al analizarlo que, a pesar de que muchas personas puedan tener cuentas bancarias, no todas las utilizan de forma regular, caso en el cuál la bancarización de los sistemas de pago no sería verdaderamente efectiva.
Panorama de la bancarización en America Latina
Como ya mencionamos anteriormente, América Latina se encuentra en una posición bastante débil en términos de bancarización si la comparamos con Europa. Mientras que en el viejo continente ya más del 90 % de las personas adultas poseen una cuenta bancaria, en Latinoamérica esta cifra alcanza apenas un 55 %.
Lo cierto es que la razón de que esto sea así son muchas, sin embargo, los especialistas suelen señalar 2 razones como las causas de esto. En primer lugar, tenemos que la banca en la región es mucho más débil que en otros países, por lo que su profundidad no ha sido ampliada de forma regular.
Por el contrario, se han centrado en cubrir las necesidades financieras de los grupos con mayor poder adquisitivo, quienes si optan por colocar su dinero en cuentas bancarias. Mientas que por el contrario, los grupos menos pudientes recurren a mantener el dinero en efectivo por motivos prácticos y culturales.
De esta manera, puede decirse que en gran parte la educación financiera y la desigualdad de ingreso en la región han tenido responsabilidad en esto.
En segundo lugar, tenemos que de acuerdo con José María Ruiz una de las grandes dificultades para el proceso de bancarización en América Latina, es la desconfianza del público en general en el sistema financiero.
De esta manera, crisis del sistema financiero como las del conocido “viernes negro” en Venezuela o del llamado “corralito” en Argentina, han generado que las personas tengan una gran desconfianza de las instituciones bancarias. Estas son vistas, en muchos casos, como alternativas poco fiables para conservar el dinero, ya que no garantizan su movilidad en tiempos de crisis.
¿Cuál es la importancia de la bancarización?
Como te debes haber dado cuenta en este punto, la bancarización es de gran importancia para el desarrollo de los países. La razón es simple, las transacciones con dinero en efectivo cada vez son menos comunes, por lo que quedar rezagado en este aspecto resta oportunidades.
De igual manera, para los pequeños empresarios y emprendedores, el no tener cuentas bancarias les resta la posibilidad de tener acceso a créditos que les permitan impulsar sus negocios. Una vez integrados en el sistema, y con acceso a crédito el desarrollo de la economía puede acelerarse.
Entender la bancarización de la población como una necesidad, debería ser prioridad para los gobiernos, ya que esto puede ayudar a reducir la desigualdad. De igual manera, puede contribuir al aumento de la seguridad en las transacciones diarias, debido a que existe una trazabilidad de las mismas.
Sin embargo, cabe preguntarnos de igual forma, qué peligros puede traer consigo la intensificación de este proceso. En el mismo sentido, tenemos que tener en cuenta que al encontrarse en internet los datos y el dinero de las personas se encuentra expuesto.
Un ejemplo claro de esto, puede observarse no solo en el sistema bancario tradicional, sino en las plataformas online de Exchange de criptomonedas. Estas han sido víctima en numerosas oportunidades de grandes robos de sus activos, dejando sin nada a las personas que conservaban su dinero en ellas.
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¿Cómo avanzar hacia una mayor bancarización en América Latina?
Teniendo en cuenta que los gobiernos deberían favorecer la bancarización de sus ciudadanos, algunas de las medidas a tomar tienen que apuntar a lo siguiente:
- Fortalecer la confianza en el Sistema Bancario, ya que esta es una de las razones para no colocar el dinero en los bancos.
- Implementar nuevas tecnologías que faciliten las operaciones bancarias, de manera que sea más práctico su uso.
- Incrementar la banca descentralizada, ampliando los métodos de pago ya que las oficinas físicas ya no son una opción práctica para las personas.
- Facilitar la entrega de documentos y verificación de recaudos, a través de un sistema que no obligue a las personas a pasar largas horas en las instituciones bancarias.
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Fuentes consultadas
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